DexoCalc › Finans Hesaplayıcıları › Esnaf Kefalet Kredi Hesaplama
Esnaf Kefalet Kredi Hesaplama2026 Halkbank Esnaf Kredisi Taksit & Ödeme Planı Hesaplayıcı
Kredi tutarınızı, kredi türünüzü ve esnaf profilinizi seçin; Hazine faiz destekli taksitinizi, gerçek yıllık maliyetinizi (YMO), kooperatif kesintilerini ve devletin sizin yerinize ödediği faiz desteğini saniyeler içinde görün. Aylık, 3 aylık ve 6 aylık ödeme planları; eşit taksit ve eşit anapara yöntemleri tek ekranda.
Oranlar ve limitler; 27.08.2026 tarihli 11648 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, T.C. Ticaret Bakanlığı %20 faiz duyurusu ve Halkbank KAP açıklaması esas alınarak güncellenmiştir. Son kontrol: 9 Ekim 2026.
Hazırlayan: Manzoor Ahmad · Güncelleme: 9 Ekim 2026Kredi bilgileriniz
Gelişmiş: faiz tabanı ve kesintiler
Taksitlerinizin anapara / faiz dağılımı
Daha ucuza nasıl kapatırsınız?
Ödeme planınız
| Dönem | Taksit | Anapara | Faiz | Masraf/BSMV | Kalan anapara |
|---|
Kısa cevap
Esnaf kefalet kredisi, Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifi (ESKKK) kefaletiyle Halkbank’tan kullanılan, faizinin bir kısmını Hazine’nin üstlendiği esnaf kredisidir. Ekim 2026 itibarıyla standart esnaf için yıllık faiz %20 (banka cari oranı %40 üzerinden %50 indirim), işletme kredisi limiti 1,5 milyon ₺ / 48 ay, yatırım kredisi limiti 3,5 milyon ₺ (işyeri 72 ay, taşıt ve makine 60 ay). 1.000.000 ₺ işletme kredisinin 48 ay eşit taksitli aylık ödemesi yaklaşık 30.430 ₺’dir.
2026 esnaf kredisi faiz oranları: hangi esnafa ne kadar faiz?
Esnaf kredisinde “faiz oranı” tek bir rakam değildir. Halkbank’ın kooperatif kredilerine uyguladığı bir cari faiz oranı vardır; Hazine bu oranın bir kısmını üstlenir ve size kalan kısmı ödersiniz. 27 Ağustos 2026’da yayımlanan karar, vergi veya SGK prim borcu olan esnafın da krediye erişebilmesini sağladı ama bu grupta indirim oranlarını düşürdü. Aşağıdaki tablo, hesaplayıcının da kullandığı güncel çerçevedir (cari oran %40 kabulüyle):
| Esnaf profili | Hazine indirimi | Size kalan yıllık faiz | 1 Mn ₺ · 48 ay aylık taksit |
|---|---|---|---|
| Standart esnaf (borcu yok) | %50 | %20 | 30.430 ₺ |
| Vergi / SGK borcu olan esnaf | %40 | %24 | 32.602 ₺ |
| Usta girişimci, genç girişimci, kaybolmaya yüz tutan meslek | %100 | %0 | 20.833 ₺ |
| Aynı grup, vergi / SGK borcu var | %80 | %8 | 24.413 ₺ |
| Onaylı proje / teknik destek katılımcısı | %60 | %16 | 28.340 ₺ |
| Onaylı proje, vergi / SGK borcu var | %48 | %20,8 | 30.858 ₺ |
| Vergi / SGK borcunu kapatmak için ek kredi | %25 | %30 | 36.006 ₺ |
Borcu olan esnaf için önemli bir ayrıntı: yeni düzenlemede mevcut vergi borcunun, kullanılan kredinin en fazla %25’ine kadar olan kısmı banka tarafından doğrudan vergi dairesine yatırılıyor ve kredi kullanırken en fazla 15 gün önce alınmış borç durum belgesi isteniyor. Yani 1.000.000 ₺ kredi çekip 200.000 ₺ vergi borcunuz varsa, elinize geçecek nakit 800.000 ₺ olur — nakit akışı planınızı buna göre yapın.
Esnaf kefalet kredisi limitleri ve vadeleri (2026)
Ağustos 2026’daki limit artışıyla işletme kredisi 1 milyondan 1,5 milyon ₺’ye, işyeri-taşıt-makine yatırım kredisi 2,5 milyondan 3,5 milyon ₺’ye çıktı. Vadeler de uzadı. İşletme kredisinde 1,5 milyon ₺ bir tavandır; kooperatif ve banka sizin için risk grubunuza göre daha düşük bir limit belirleyebilir.
| Kredi türü | Azami tutar | Azami vade | Ne için kullanılır? |
|---|---|---|---|
| İşletme kredisi | 1.500.000 ₺ | 48 ay (4 yıl) | Hammadde, stok, kira, maaş, günlük nakit ihtiyacı |
| İşyeri alım kredisi | 3.500.000 ₺ | 72 ay (6 yıl) | Dükkân, atölye, ofis satın alma |
| Taşıt alım kredisi | 3.500.000 ₺ | 60 ay (5 yıl) | Ticari araç, taksi, minibüs, kamyonet |
| Makine-teçhizat kredisi | 3.500.000 ₺ | 60 ay (5 yıl) | Üretim makinesi, ekipman, tesis |
Tutara göre esnaf kredisi taksit tablosu (%20, 48 ay)
En çok aranan tutarlar için hazır hesap. Değerler bu sayfadaki hesaplayıcıyla aynı motordan üretildi; kesintiler ve BSMV hariçtir. “3 aylık ilk taksit” sütunu, kooperatiflerin sık kullandığı 3 ayda bir eşit anaparalı planın ilk (en yüksek) taksitidir.
| Kredi tutarı | Aylık taksit (eşit) | Toplam faiz (aylık eşit) | 3 aylık ilk taksit | Toplam faiz (3 aylık) |
|---|---|---|---|---|
| 250.000 ₺ | 7.608 ₺ | 115.164 ₺ | 28.125 ₺ | 106.250 ₺ |
| 500.000 ₺ | 15.215 ₺ | 230.329 ₺ | 56.250 ₺ | 212.500 ₺ |
| 750.000 ₺ | 22.823 ₺ | 345.493 ₺ | 84.375 ₺ | 318.750 ₺ |
| 1.000.000 ₺ | 30.430 ₺ | 460.657 ₺ | 112.500 ₺ | 425.000 ₺ |
| 1.500.000 ₺ | 45.646 ₺ | 690.986 ₺ | 168.750 ₺ | 637.500 ₺ |
Yatırım kredisi tarafında (%20, aylık eşit taksit): 2.000.000 ₺ için 60 ayda 52.988 ₺, 72 ayda 47.906 ₺; 2.500.000 ₺ için 60 ayda 66.235 ₺, 72 ayda 59.882 ₺; tavan olan 3.500.000 ₺ için 60 ayda 92.729 ₺, 72 ayda 83.835 ₺ aylık taksit çıkar. 72 aylık işyeri kredisinde taksit yaklaşık %10 düşerken toplam faiz 2,06 milyondan 2,54 milyon ₺’ye çıkar — vadeyi uzatmanın bedeli budur.
Esnaf kefalet kredi hesaplama nasıl yapılır? (adım adım)
- Kredi türünü seçin. İşletme mi, işyeri mi, taşıt mı, makine mi? Seçim, tutar ve vade sınırlarını otomatik ayarlar.
- Tutarı girin. Limit üstüne çıkarsanız araç sizi uyarır. İşletme kredisinde kooperatifin size tanıyacağı limit tavandan düşük olabilir.
- Esnaf profilinizi seçin. Borç durumunuz ve girişimci statünüz faiz oranınızı %0 ile %30 arasında değiştirir. Faizi araç, cari oran × (1 − indirim) formülüyle kendisi bulur.
- Vade, ödemesiz dönem ve ödeme sıklığını belirleyin. Kooperatifiniz 3 aylık ödeme planı veriyorsa “3 aylık”ı seçin; banka şubesinden aylık plan alacaksanız “Aylık”ı.
- Yöntemi seçin. Eşit taksit sabit ödeme, eşit anapara azalan ödeme demektir. İkisini değiştirip toplam faizi karşılaştırın.
- Gelişmiş ayarları kontrol edin. Peşin kesinti, bloke sermaye, yıllık masraf payı ve BSMV’yi kooperatifinizin örnek ödeme planına göre düzenleyin; böylece “gerçek maliyet” (YMO) rakamınız gerçeğe yaklaşır.
Hesaplama formülü
1) Size uygulanan faiz
r_yıllık = Cari faiz × (1 − Hazine indirimi) → 40% × (1 − 0,50) = 20%
2) Dönem faizi (m = ödeme aralığı: 1, 3 veya 6 ay)
i = r_yıllık × m / 12 → aylık %1,667 · 3 aylık %5
3a) Eşit taksit (anüite)
Taksit = Anapara × i / (1 − (1 + i)^−n)
3b) Eşit anapara
Taksit_k = Anapara / n + Kalan anapara_k × i
4) Hazine desteği = Cari oranla hesaplanan faiz − Size uygulanan faiz. YMO ise peşin kesinti, masraf ve bloke sermaye iadesi dahil nakit akışlarının iç verim oranının yıllıklandırılmış hâlidir.
Örnek hesap: 1.000.000 ₺ işletme kredisi
Hesaplayıcının varsayılan ayarları bir örnekle aynıdır: standart esnaf, %20 faiz, 48 ay, aylık eşit taksit. Aylık dönem faizi %20 / 12 = %1,6667’dir. Formüle koyduğunuzda aylık taksit 30.430,36 ₺, 48 taksitin toplamı 1.460.657 ₺, toplam faiz 460.657 ₺ çıkar. Aynı krediyi Hazine desteği olmadan %40 cari oranla kullansaydınız aylık 42.047 ₺ öder, toplamda 1.018.247 ₺ faiz verirdiniz. Yani Hazine bu tek kredi için sizin adınıza yaklaşık 557.590 ₺ faiz üstlenir.
Aynı krediyi kooperatif usulü 3 ayda bir, eşit anaparalı 16 taksitle ödediğinizde ilk taksit 112.500 ₺ (62.500 anapara + 50.000 faiz), son taksit 65.625 ₺ olur; toplam faiz 425.000 ₺’ye düşer. Fark, anaparanın daha hızlı erimesinden gelir. Karşılığında ilk yıl çok daha ağır bir nakit çıkışını göğüslemeniz gerekir.
Neden kooperatifin planıyla birkaç bin lira fark görebilirsiniz? Kooperatif ödeme planlarında faiz genellikle gerçek gün sayısı / 360 ile hesaplanır. Örneğin Tokat ESKKK’nın yayımladığı bir örnek planda 1.250.000 ₺ kredinin 93 günlük ilk dönem faizi 80.729,17 ₺’dir; bu tam olarak 1.250.000 × %25 × 93 / 360 sonucudur. Basit “yıllık oran / 4” yöntemi ise 78.125 ₺ verir. Kendi planınızla birebir karşılaştırmak için gelişmiş ayarlardaki “Gün esaslı faiz” kutusunu işaretleyin.
Faizin dışında ne ödersiniz? Kooperatif kesintileri
Birçok esnaf yalnızca faiz oranına bakar, sonra eline geçen paranın beklediğinden az olmasına şaşırır. Kooperatif kefaletli kredide tipik olarak şu kalemler vardır:
Bloke sermaye (iade edilir)
Kooperatif ana sözleşmelerine göre ortak, kullandığı kredinin kooperatifin mali yapısına göre %1–%5’i arasında bir tutarı bloke sermaye olarak yatırır. Kredi bittiğinde iade edilir; ama vade boyunca o para sizin değildir. Hesaplayıcı bunu ilk gün çıkan, son gün geri gelen nakit olarak YMO’ya katar.
Peşin kesintiler (iade edilmez)
Risk fonu, üst kuruluş (bölge birliği) katılım payı gibi kesintiler kredi kullanımında bir kez alınır. Ticaret Bakanlığı da sıkça sorulan sorularında bu kalemleri ayrı ayrı sayar. Oranları kooperatiften kooperatife değişebildiği için varsayılanı %1 bıraktık; kendi planınızla güncelleyin.
Yıllık masraf payı
Bazı kooperatif planlarında kalan anapara üzerinden yıllık masraf karşılığı tahsil edilir ve taksitlere dağıtılır. Örnek planınızda faiz ve anapara dışında her dönem küçük bir sütun görüyorsanız, bu oranı “Yıllık kooperatif masraf payı” alanına girin.
İpotek ve ekspertiz
Yüksek tutarlı yatırım kredilerinde ipotek istenebilir. Ekspertiz, tapu ve ipotek tesis masrafları krediye dahil değildir; bütçenize ayrıca ekleyin.
Esnaf kefalet kredisi şartları ve gerekli belgeler
- Oda ve sicil kaydı: 5362 sayılı Kanun kapsamında bir esnaf ve sanatkâr meslek odasına ve sicile kayıtlı, faal esnaf olmak.
- Kooperatif ortaklığı: Kefaletli kredi için bölgenizdeki ESKKK’ya ortak olmak ve sermaye taahhüdünü ödemek. Ortak değilseniz Halkbank şubesinden kefaletsiz Hazine destekli krediye başvurabilirsiniz; bu durumda banka ek teminat isteyebilir.
- Vergi ve SGK durumu: 27.08.2026 kararıyla borç artık krediye erişimi tamamen kapatmıyor, ama indirim oranınızı düşürüyor. Kredi kullanım anında en fazla 15 günlük borç durum belgesi gerekir.
- Kredi sayısı sınırı: Kararlara göre geriye dönük bir yıl içinde en fazla iki faiz indirimli kredi kullanılabilir ve geri ödemesi süren indirimli kredi hesabı ikiyi geçemez.
- Mükerrer destek yasağı: Son 5 yılda aynı işletme ve aynı konu için başka bir kamu kurumundan faiz veya hibe desteği aldıysanız aynı amaçla bu krediyi kullanamazsınız.
- Temel belgeler: Kimlik, esnaf sicil tasdiknamesi / oda kayıt belgesi, vergi levhası, (yatırım kredisinde) proforma fatura, ruhsat veya tapu belgeleri. Kooperatifiniz ek belge isteyebilir.
Başvuru süreci: kooperatiften Halkbank’a
- Kooperatife başvuru: Bağlı olduğunuz ESKKK’ya kredi talebinizi ve belgelerinizi verirsiniz.
- İstihbarat ve kefalet kararı: Kooperatif yönetim kurulu mali durumunuzu inceler, olumlu bulursa kefalet verir ve dosyayı Halkbank’a iletir.
- Banka değerlendirmesi: Halkbank kendi kredi politikasına göre son kararı verir ve limitinizi kesinleştirir.
- Kullandırım: Kesintiler düşülür, varsa vergi borcu payı vergi dairesine aktarılır, kalan tutar hesabınıza geçer. Ödeme planınızı bu sayfadaki hesapla karşılaştırmayı unutmayın.
Esnafın en sık yaptığı 6 hata
- Sadece faize bakmak: %20 faiz, kesintilerle birlikte aylık ödemede bileşik etkiyle ve kesintilerle birlikte %23 civarında gerçek maliyete dönüşebilir. YMO kutucuğuna bakın.
- 3 aylık ödemeyi aylık sanmak: 1 milyonluk kredide 3 aylık ilk taksit 112.500 ₺’dir; aylık bütçeye bölünmediğinde kasada büyük açık yaratır.
- Vadeyi gereksiz uzatmak: Daha düşük taksit, daha yüksek toplam faiz demektir. Aşağıdaki “vadeyi kısaltırsanız” kutusu farkı TL olarak gösterir.
- Vergi borcu kesintisini hesaba katmamak: Borcunuz varsa kredinin %25’e kadarı doğrudan vergi dairesine gidebilir.
- Profil statüsünü sormamak: Ustalık belgeniz veya geleneksel meslek muafiyet belgeniz varsa sıfır ya da çok düşük faizli krediye hak kazanıyor olabilirsiniz.
- Bloke sermayeyi unutmak: İade edilen bir tutardır, ama vade boyunca elinizde değildir. Nakit planınızdan düşün.
İlgili hesaplayıcılar (İngilizce)
DexoCalc’ın ana kredi araçları İngilizcedir. Aşağıdakiler Türk lirası dışındaki para birimleriyle de çalışır ve farklı ihtiyaçlarda bu sayfayı tamamlar:
Sıkça sorulan sorular
Vergi ve SGK borcu olmayan standart esnaf için yıllık %20’dir; bu oran 5 Ocak 2026’dan itibaren kullandırılan kredilere uygulanıyor. Vergi veya SGK borcu olan esnafta 27 Ağustos 2026 kararıyla indirim %40’a düştüğü için oran %24’tür. Usta/genç girişimci ve kaybolmaya yüz tutan meslek gruplarında %0, onaylı proje katılımcılarında %16’dır.
%20 faiz ve 48 ay vadede, eşit taksitli planda aylık taksit yaklaşık 30.430 ₺, toplam geri ödeme 1.460.657 ₺’dir. 36 ay vadede taksit yükselir ama toplam faiz azalır; hesaplayıcıda vadeyi değiştirerek görebilirsiniz.
Hazine destekli işletme kredisinde tavan 1.500.000 ₺, işyeri, taşıt ve makine-teçhizat alımına yönelik yatırım kredisinde 3.500.000 ₺’dir. İşletme kredisinde kesin limitinizi risk grubunuza göre kooperatif ve banka belirler.
İşletme kredilerinde 48 ay, işyeri alım kredisinde 72 ay, taşıt ve makine-teçhizat kredilerinde 60 aydır. Hesaplayıcı, seçtiğiniz kredi türüne göre izin verilen en uzun vadeyi otomatik sınırlar.
Kooperatif kefaletli kredilerin önemli bir kısmında ödeme planı 3 aylık dönemlerle ve eşit anaparalı hazırlanır, ancak aylık planlar da mümkündür. Sözleşme öncesinde kooperatifinizden örnek ödeme planı isteyin ve hesaplayıcıda aynı sıklığı seçerek karşılaştırın.
Evet. 27.08.2026 tarihli 11648 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile borcu olan esnaf da krediye erişebiliyor; ancak Hazine indirimi standart grupta %50’den %40’a iniyor ve mevcut borcun kredinin %25’ine kadar olan kısmı öncelikle vergi dairesine yatırılıyor. Borcu kapatmak için ayrıca %25 indirimli ek kredi imkânı da tanındı.
Halkbank kooperatif kredilerinde bir cari faiz oranı uygular; Hazine bu faizin profilinize göre %25–%100’ünü bankaya kendisi öder. Hesaplayıcıdaki “Hazine desteği” kutusu, aynı krediyi cari oranla ödeseydiniz vereceğiniz faiz ile gerçekte ödeyeceğiniz faiz arasındaki farktır.
Eşit anapara toplamda daha az faiz ödetir çünkü borç daha hızlı azalır; ama ilk taksitler yüksektir. Eşit taksit ise nakit akışını sabitler. Mevsimsel cirosu olan esnafa genelde eşit taksit, ilk yıllarda güçlü nakdi olan esnafa eşit anapara uyar.
Evet. Kredi kullanımında kesilen bloke sermaye, borç tamamen kapandıktan sonra ortağa iade edilir. Risk fonu ve üst kuruluş katılım payı gibi peşin kesintiler ise iade edilmez.
Hazine destekli krediler ESKKK kefaletiyle ya da kefaletsiz olarak doğrudan Halkbank şubesinden de kullandırılabilir. Kefaletsiz kullanımda banka kendi değerlendirmesine göre ek teminat veya kefil isteyebilir.
Üç ana sebep vardır: faizin gün esaslı (gerçek gün/360) hesaplanması, kooperatifin yıllık masraf payı ve ilk taksit tarihine kadar geçen kırık dönem. Gelişmiş ayarlarda gün esaslı faizi ve masraf payını açtığınızda fark birkaç yüz liraya iner.
Genellikle evet; kalan anapara ve işlemiş faiz ödenerek kapatılabilir. Erken kapatmanın faizden ne kadar tasarruf ettireceğini görmek için İngilizce Loan Amortization Calculator’daki ek ödeme alanını kullanabilirsiniz.
Kaynaklar
- Resmî Gazete, 27.08.2026, Sayı 33353 — 11648 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (özeti): Alomaliye, Dünya Gazetesi, CNBC-e
- Türkiye Halk Bankası A.Ş., KAP Özel Durum Açıklaması “Hazine Faiz Destekli Esnaf Kredileri Hakkında”, 27.08.2026: kap.org.tr
- T.C. Ticaret Bakanlığı — esnaf kredisi faizinin 5 Ocak 2026’dan itibaren %20’ye indirilmesi: duyuru metni
- Ticaret Bakanı Ömer Bolat, limit ve vade artışı açıklaması (Ağustos 2026): Dünya, Ekonomi Gazetesi
- Hazine ve Maliye Bakanı Mehmet Şimşek, soru önergesi yanıtı — 2025–2027 %50 indirim ve kredi limitleri: Ekonomi Gazetesi
- T.C. Ticaret Bakanlığı, Kooperatifçilik — ESKKK Sıkça Sorulan Sorular (kesintiler, ortaklık): ticaret.gov.tr
- ESKKK Örnek Anasözleşmesi — bloke sermaye %1–%5: Tokat Esnaf ve Sanatkârlar Odaları Birliği (PDF)
- Kooperatif kredisi örnek ödeme planı (3 aylık, eşit anapara, gün esaslı faiz): Tokat ESKKK (PDF)
- Halkbank esnaf faiz indirimli kredi kararı 2025–2027 ve kredi sayısı sınırı: Capital, Ekonomi Gazetesi Mevzuat
Manzoor Ahmad
13+ yıllık web geliştirme ve SEO deneyimi · DexoCalc kurucusu
Kendi eczane işletmesini yöneten bir küçük işletme sahibi olarak, “faiz oranı” ile “kasadan çıkan gerçek para” arasındaki farkı yakından bilirim. Bu hesaplayıcıyı, Resmî Gazete kararlarını ve gerçek bir kooperatif ödeme planını satır satır karşılaştırarak kurdum; kooperatifin gün esaslı faiz hesabını kuruşu kuruşuna yeniden üretebildiğimizi doğruladım.
Mevzuat değiştiğinde oranları ve limitleri güncelliyorum. Bir hata görürseniz yazar sayfası üzerinden bildirebilirsiniz.
Yasal uyarı: Bu hesaplayıcı bilgilendirme amaçlıdır; kredi teklifi, finansal danışmanlık veya Halkbank / TESKOMB adına yapılmış bir açıklama değildir. Gerçek faiz oranı, limit, kesintiler ve ödeme planı; kooperatifinizin ve Halkbank’ın değerlendirmesine ve yürürlükteki Cumhurbaşkanı Kararlarına göre belirlenir. Kredi sözleşmesi imzalamadan önce kooperatifinizden yazılı ödeme planı isteyin.